Поручительство по кредиту: как проверить кредитополучателя?

  proverka-kreditopoluchatelya-advokat-shestovskayaПрежде чем давать согласие отвечать за должника по кредитному договору, следует знать, что поручительство является солидарным обязательством (если иное не предусмотрено законодательством или договором). Это означает, что, в случае неисполнения обязательства должником, кредитор (в нашем случае — банк) вправе обратить требование либо к этому должнику, либо к поручителю, либо к ним обоим одновременно. Таким образом, закон предоставляет кредитору право по своему усмотрению и без каких-либо предварительных условий определять, кто должен нести перед ним ответственность и удовлетворить его имущественные притязания, если должник не исполняет свои обязательства.
  При этом, поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением обязательств должником (если иное не предусмотрено договором поручительства).
  Более того, на случай смерти кредитополучателя банки в кредитном договоре, как правило, предусматривают «согласие» поручителя отвечать и за наследников кредитополучателя (подробнее об этом см. статью).

  Не секрет, что в настоящее время лицо может получить банковский кредит без предоставления сведений о доходах и имуществе, при наличии у него долгов по другим кредитам, и т.д. Поэтому только бдительность самого потенциального поручителя позволит ему защитить свои имущественные интересы и определить степень риска своего поступка.
  Для этого потенциальный поручитель имеет возможность в соответствии с законодательством собрать сведения о платежеспособности кредитополучателя (очевидно, что сделать это следует до, а не после заключения договора поручительства).   

   Каким же образом можно проверить кредитополучателя?

  1. Кредитная история кредитополучателя.
 Кредитная история — хранящиеся в Национальном банке сведения, которые характеризуют субъекта кредитной истории (в нашем случае – кредитополучателя) и исполнение им принятых на себя обязательств по кредитным сделкам (ст.1 закона Республики Беларусь «О кредитных историях»).
  В кредитную историю включаются сведения обо всех обязательствах кредитополучателя перед банками Республики Беларусь, в том числе о том, имеются ли у него на сегодняшний день неисполненные кредитные договоры, договоры займа, поручительства, каков размер задолженности по ним, просрочены ли по ним платежи и т.п.
Сведения, входящие в состав кредитной истории, предоставляются в виде кредитного отчета. Для получения кредитного отчета потенциальный поручитель (или «пользователь кредитной истории») обязан до обращения в Национальный банк получить на это письменное согласие кредитополучателя. Согласие субъекта кредитной истории на предоставление кредитного отчета оформляется в порядке и по форме, определяемым Национальным банком.
Кредитный отчет предоставляется на основании договора оказания информационных услуг с уплатой соответствующего вознаграждения. Договор оказания информационных услуг заключается между Национальным банком и пользователем кредитной истории и является договором присоединения, условия которого определяются Национальным банком.

  Следует отметить, что сам кредитополучатель как субъект кредитной истории, вправе бесплатно один раз в год получать кредитный отчет в Нацбанке в отношении себя лично. То есть, кредитополучатель имеет возможность самостоятельно получить свою кредитную историю и ознакомить с ней потенциального поручителя.

  2. Сведения о счетах, вкладах (депозитах) кредитополучателя.
  В соответствии с Банковским кодексом (ст.121) сведения о счетах, вкладах (депозитах), в том числе о наличии счета в банке (небанковской кредитно-финансовой организации), его владельце, номере и других реквизитах счета, размере средств, находящихся на счетах и во вкладах (депозитах), а равно сведения о конкретных сделках, об операциях без открытия счета, операциях по счетам и вкладам (депозитам), а также об имуществе, находящемся на хранении в банке, являются банковской тайной и не подлежат разглашению.
 Сведения, составляющие банковскую тайну физических лиц, представляются банком самим физическим лицам (их уполномоченным представителям), а с письменного согласия таких лиц, лично представленного банку, — любому третьему лицу (в нашем случае — потенциальному поручителю).

  3. Сведения о наличии у кредитополучателя недвижимого имущества и транспортных средств, размере заработной платы.
  В соответствии с действующим законодательством адвокат имеет право на основании запроса получать сведения о зарегистрированных на конкретное лицо транспортных средствах и недвижимом имуществе. Для этого необходимо заключить соответствующий договор с адвокатом. Согласие собственника имущества на эти действия не требуется. Если известно место работы кредитополучателя, то адвокат также может на основании запроса получить сведения о его заработке, также без согласия последнего.

 Таким образом, зная действительное материальное положение кредитополучателя, потенциальный поручитель будет более обдуманно и взвешенно принимать решение о заключении договора поручительства.

Адвокат Шестовская Татьяна
Анализ законодательства на 23 сентября 2017 года