Поручительство после смерти кредитополучателя

dolg-naslednika-po-kreditu-advokat-shestovskaya

Прекращается ли договор поручительства в случае смерти кредитополучателя?
Согласно ст.1033 Гражданского кодекса Республики Беларусь (далее – «ГК») в состав наследства входят все права и обязанности, принадлежавшие наследодателю на момент открытия наследства, существование которых не прекращается его смертью. Права и обязанности гражданина как кредитополучателя по кредитному договору не указаны в законе как те, которые прекращаются с его смертью. Таким образом, обязательство по возврату суммы кредита в связи со смертью кредитополучателя не прекращается, а переходит к его наследникам.

О судьбе договора поручительства существует две точки зрения.

В соответствии со ст.347 ГК поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника. Таким образом, для того, чтобы поручитель отвечал за нового должника, необходимо получить на то согласие поручителя. При этом, никто не вправе понудить поручителя дать согласие отвечать за нового должника. Если поручитель своего согласия не дает – поручительство прекращается. В связи со смертью кредитополучателя в силу универсального правопреемства происходит перевод долга по кредитному договору на нового должника – наследника кредитополучателя. При этом, одни авторы считают, что необходимо согласие поручителя отвечать за нового должника — наследника, иначе действие договора поручительства прекращается. Другие авторы полагают, что правила ст.347 ГК не распространяются на случай универсального правопреемства, поэтому, не требуется согласие поручителя отвечать за наследника кредитополучателя. Практика судов по данному вопросу различна.

Иногда в договоре поручительства встречается такая формулировка: «в случае смерти кредитополучателя по кредитному договору поручитель обязуется добровольно исполнять обязательства умершего кредитополучателя перед банком-кредитодателем в полном объеме, в сроки и размерах, установленные кредитным договором». По мнению банков-кредиторов, данная запись имеет в виду согласие поручителя отвечать за нового должника (наследника кредитополучателя). Однако, в данной записи вообще не идет речь о даче согласия поручителем отвечать за нового должника. В ней скорее сказано о переводе долга по кредитному договору с умершего кредитополучателя на поручителя, что выходит за рамки договора поручительства.

Объем ответственности поручителя за нового должника – наследника.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств должником. При этом, наследник отвечает по долгам наследодателя только в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Например, если долг по кредитному договору составляет 100 руб., а по наследству к наследнику перешел автомобиль стоимостью 30 руб., то наследник отвечает по кредитному договору в пределах 30 руб.  Таким образом, поручитель также отвечает перед кредитором только в пределах стоимости наследственного имущества (в данном случае — 30 руб.), если иное не предусмотрено договором поручительства.

На практике часто встречаются случаи, когда банк-кредитор после смерти кредитополучателя предъявляет требование о погашении всей задолженности по кредитному договору к поручителю. По мнению некоторых авторов, такое требование кредитора не подлежит удовлетворению, поскольку поручитель не давал согласия отвечать за нового должника — наследника. Однако, как отмечалось выше, единого мнения по данному вопросу нет. В любом случае поручителю необходимо привлечь наследников в качестве соответчиков, чтобы разделить с ними бремя ответственности. 

В соответствии с п.24 Инструкции, утв. постановлением Правления Нацбанка Республики Беларусь от 29.03.2018 №149, начисление процентов за пользование кредитом может быть приостановлено или прекращено в случаях, предусмотренных законодательством РБ, а также в иных случаях по решению уполномоченного органа банка, в том числе в случае смерти кредитополучателя — физического лица, на основании документа, подтверждающего факт его смерти.

 Анализ законодательства по состоянию на 15 августа 2018 года

Адвокат Шестовская  Татьяна