Поручительство после смерти кредитополучателя

dolg-naslednika-po-kreditu-advokat-shestovskaya

Вправе ли банк предъявить иск о взыскании суммы долга по кредиту к наследникам, если наследодатель являлся поручителем по кредитному договору?
Согласно ст.1033 Гражданского кодекса Республики Беларусь (далее – «ГК») в состав наследства входят все права и обязанности, принадлежавшие наследодателю на момент открытия наследства, существование которых не прекращается его смертью. Права и обязанности гражданина как кредитополучателя по кредитному договору не указаны в законе как те, которые прекращаются с его смертью. Таким образом, обязательство по возврату кредита в связи со смертью кредитополучателя не прекращается, а переходит к его наследникам.

Судьба договора поручительства в данном случае решается следующим образом.

В соответствии со ст.347 ГК поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника.

В связи со смертью кредитополучателя в силу универсального правопреемства происходит перевод долга по кредитному договору на нового должника – наследника кредитополучателя. Таким образом, для того, чтобы поручитель отвечал за нового должника, необходимо получить на то согласие поручителя. При этом, никто не вправе понудить поручителя дать согласие отвечать за нового должника. Если поручитель своего согласия не дает – поручительство прекращается.

Однако, зачастую банки-кредиторы в договоре поручительства включают положение о безусловном согласии поручителя отвечать за любого нового должника.

По мнению некоторых авторов, такая норма в договоре поручительства соответствует законодательству, исходя из того, что договор поручительства может быть заключен для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем (п.2 ст.341 ГК).

По мнению других, такое условие в договоре противоречит законодательству и существу института поручительства, исходя из следующего. Согласно ст.347 ГК поручительство прекращается в случае изменения обеспеченного им обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.  При переходе по наследству долга по кредитному договору происходит не только замена кредитополучателя, но и изменение других обстоятельств. Те обстоятельства, из которых исходил поручитель, давая согласие отвечать за прежнего кредитополучателя, уже не существуют, они прекратились с появлением в кредитном договоре нового участника — наследника кредитополучателя: платежеспособность кредитополучателя, наличие у него имущества, размер заработной платы, количество иждивенцев и т.д. Поручитель будет иметь дело с новым должником, о котором не знал и не мог знать при выдаче поручительства. Новый должник может быть не настолько платежеспособен, как прежний, не иметь имущества в собственности, быть должником по другим кредитным договорам, недобросовестно относиться к своим обязательствам по договору и т.д. Все эти обстоятельства являются обстоятельствами, влекущими неблагоприятные последствия для поручителя. Поэтому прежде, чем давать согласие отвечать за нового должника, поручитель вправе сначала ознакомиться с имущественным положением и другими существенными для поручителя сведениями о новом должнике. Норма же о том, что договор поручительства может быть заключен для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем, в данном случае неприменима, поскольку имеется в виду поручительство в будущем, но в отношении лица, имущественное положение которого и другие обстоятельства известны поручителю на день заключения договора поручительства.

Иногда в договоре поручительства встречается такая формулировка: «в случае смерти кредитополучателя по кредитному договору поручитель обязуется добровольно исполнять обязательства умершего кредитополучателя перед банком-кредитодателем в полном объеме, в сроки и размерах, установленные кредитным договором». По мнению банков-кредиторов, данная запись имеет в виду согласие поручителя отвечать за нового должника (наследника кредитополучателя). Однако, в данной записи вообще не идет речь о даче согласия поручителем отвечать за нового должника. В ней скорее сказано о переводе долга по кредитному договору с умершего кредитополучателя на поручителя, что выходит за рамки договора поручительства.

Объем ответственности поручителя за нового должника – наследника.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств должником. При этом, наследник отвечает по долгам наследодателя только в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Например, если долг по кредитному договору составляет 100 руб., а по наследству к наследнику перешел автомобиль стоимостью 30 руб., то наследник отвечает по кредитному договору в пределах 30 руб.  Таким образом, поручитель также отвечает перед кредитором только в пределах стоимости наследственного имущества (в данном случае — 30 руб.).

Действия банка в случае смерти кредитополучателя.

На практике часто встречаются случаи, когда банк-кредитор после смерти кредитополучателя не дожидается вступления наследников в наследство, а предъявляет требование о погашении всей задолженности по кредитному договору к поручителю.

Данные требования неправомерны.

После смерти кредитополучателя банк-кредитор должен обратиться к нотариусу по месту открытия наследства с заявлением кредитора о предъявлении требований по долгам наследодателя. По истечении 6-месячного срока для принятия наследства наследник получает свидетельство о праве на наследство, соответственно, он становится новым должником по кредитному договору. После чего определяется стоимость наследственной массы для определения объема ответственности нового должника. После этого, при наличии согласия поручителя отвечать за нового должника, банк вправе предъявить соответствующее требование к поручителю. Напомним, что поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, поэтому при солидарной обязанности кредитор вправе требовать исполнения как от должника и поручителя совместно, так и от любого из них в отдельности.

Следует отметить, что банк-кредитор не обязан приостанавливать начисление процентов за пользование кредитом на время вступления наследников в наследство. В соответствии с п.25 Инструкции, утв. постановлением Правления Нацбанка Республики Беларусь от 30.12.2003 №226, начисление процентов за пользование кредитом может быть приостановлено или прекращено по решению уполномоченного органа банка в случае смерти кредитополучателя — физического лица, на основании документа, подтверждающего факт его смерти.

 Анализ законодательства по состоянию на 22 августа 2017 года

Адвокат Шестовская  Татьяна